신용카드 한도상향 기준과 임시한도(특별한도)에 대해서 알아보자!!

안녕하세요

신용카드 전문 블로거 곧미남 씽씽입니다.

오늘은 신용카드 한도상향 기준과 임시한도(특별한도)에 대하여 알아보겠습니다.

 

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서론

신용카드만 사용하시는 분들 중 결제일 전까지 한도를 모두 채워서 사용하시는 분들이 많으실 거예요. 그래서 한도가 부족할 때마다 고객센터나 앱을 통해서 한도상향 시 대상이 아니라고 하는 경우가 많을 겁니다. 그럴 때마다 왜 나만 한도가 상향이 되지 않을까라고 생각을 많이 하실 거예요

 

 

1. 한도심사 기준과 신용카드 한도상향 기준

일단 신용카드 한도심사는 본인의 신용도, 가처분소득, 연체이력, 카드금융서비스 이력, 결제능력 등등 종합적으로 심사하여 나온 결과 값을 한도라고 합니다. 카드회사별로 내부기준에 따라 심사가 진행이 되며,  카드회사마다 한도심사 기준이 다르기 때문에 한도도 각 카드회사마다 본인에 한도가 다르게 나옵니다.

 

카드회사에 한도상향을 요청을 했을 때 상향이 가능한 경우에는 즉시 해드립니다. 상향가능 한도가 있으면 상향 가능하다고 안내 문자도 보냅니다. 하지만 내가 그런 문자나 안내를 수신하지 않고 한도상향을 원할 때 카드회사로 문의를 하면 대부분 한도상향이 되지 않을 것입니다.

 

그 이유는 본인의 한도가 더 상향되지 않는 경우는 해당 심사에서 더 이상 추가적으로 상향 가능한 한도가 없기 때문입니다. 카드회사 쪽으로 요청하면 한도 재심사에 따른 필요서류를 제출 후 재심사를 진행을 할 것입니다. 앞서서 제가 한도심사는 신용점수, 가처분소득, 연체이력 등등을 확인하다고 하였습니다. 다만 이중에 소득은 변동이 될 수 있는 상황이며 실시간으로 카드회사에서도 파악이 어렵기 때문에 해당 서류를 가지고 한도 재심사를 진행을 할 수 있습니다. 심사 시 상향이 가능하다면 상향이 되겠지만 그 또한 안된다고 하면 제가 밑에 말씀드리는 항목들을 잘 관리하셔서 한도상향이 될 수 있도록 해야 합니다.

 

 

2. 한도상향을 위한 TIP

한도상향을 위해서 다음과 같은 노력이 정말 중요하며, 상세 내용은 다음과 같습니다.

 

2-1. 신용점수 관리

첫 번째는 신용점수관리입니다. 신용점수를 관리를 해야 하는 이유는 제가 여러 글을 통해서 설명을 드렸습니다. 신용점수를 통해서 대출이자, 카드한도 등 경제적인 개념과 매우 밀접하게 연결이 되어있습니다. 신용점수를 관리하는 이유는 전 결국에 나중에 담보대출을 받을 때 조금이라도 더 저렴한 이자를 받을 수 있어야 하기 때문이라고 말씀을 드립니다. 주택담보대출은 억 단위의 대출비용이 발생이 되며, 1%의 금리 차이가 몇 십만 원 이자 차이가 발생되기 때문입니다. 그 외에 신용점수 관리하는 방법과 TIP은 예전 작성해 드렸던 글을 꼭 같이 확인해 주세요.

신용점수(신용등급)를 어떻게 관리해야 할까? 사회 초년생들은 꼭 보세요!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

 

 

2-2. 소득상향

두 번째는 소득을 높이는 것입니다..신용점수 다음으로 많이 보는 게 가처분소득입니다. 급여를 올리는 것도 하나의 방법이지만, 제가 말씀드리는 건 단순 급여상승이 아니라 가처분 소득을 올리는 것입니다. 

 

가처분소득 쉽게 설명하면 내 전체수익(급여, 연금, 수당 등)에서 - 지출금액(세금, 대출, 보험 등)을 뺀 금액입니다. 신용도에 변동이 없고 이 가처분 소득만 높아져도 카드사에 새로운 한도심사를 진행해서 상향도 할 수 있고, 한도 심사 시 중요하게 사용이 됩니다.

 

 

2-3. 연체이력과 한도관리

신용카드 연체이력은 한도심사에 매우 치명적입니다. 카드사에서 잦은 연체는 한도하향을 바로 시키는 경우도 있습니다. 그리고 잦은 연체는 신용카드 한도뿐만 아니라 신용카드 갱신과 장기카드/단기카드 대출 한도에도 연결이 되는 상황임으로 연체는 해서는 안됩니다. 혹시라도 대금이 부족해서 연체를 해야 되는 상황이라면, 이달에 납부하는 신용카드 대금을 줄일 수 있는 방법을 알아보세요. 관련 내용은 밑에 제가 작성했던 예전 글을 통해 확인부탁드립니다.

신용카드 결제금액 줄이는 방법 4가지 (신용카드 분할납부, 연기)

 

신용카드는 카드회사에서 먼저 돈을 지불하고, 나중에 고객한테 돌려받는 시스템으로 카드회사 입장에서 연체이력이 많다면 대금회수가 되지 않는다고 판단되기 때문에 사용가능한 금액, 즉 한도를 낮추는 게 가장 쉬운 방법이고 안전한 방법이기도 합니다. 연체는 정말 치명적임으로 관리를 잘하셔야 됩니다.

 

그리고 같은 개념으로 내 신용카드총 한도의 40% 미만으로 사용하시는 것도 도움이 됩니다. 매월 한도를 꽉 채워서 사용한다면 카드사 입장에서는 연체와 같이 대금회수에 대해서 의심이 들기 마련입니다. 예를 들어 내 총 한도가 500만원인데 100만원만 사용을 하기 위해 총 한도를 100만원으로 낮춘 후 카드이용을 하신다면 오히려 더 독이되는 것 입니다. 한도를 여유롭게 사용하시는 것도 심사항목 중 한 가지입니다. 

 

 

3. 임시한도(특별한도)

각 신용카드 회사에서는 본인의 총한도 이외에 사용목적에 맞게 이용할 수 있는 특별한도, 임시한도, 목적별한도, 일시한도 등을 각 명칭을 다르게 하여 임시로 한도를 부여하는 제도가 있습니다. 이런 한도들의 특징은 내가 가진 총한도와 다르게 특정기간에 특정 가맹점에서 이용하는 경우 임시로 받은 한도를 사용할 수 있습니다.

 

대표적인 사례는  세금납부, 병원비, 가전구매, 결혼식, 신차구매 등 급작스럽게 큰돈을 결제해야 되는 상황입니다. 이런 경우에 카드회사로 신청을 하면, 임시한도를 설정을 해주고 해당 가맹점에서 결제 시 100만~3000만 원 사이 정도로 임시적으로 한도를 부여를 하게 되고 약속된 기간에 목적에 맞게 이용이 가능합니다.

 

이 특별한도는 각 카드회사별로 신청방법이 다릅니다. 기본적으로 고객센터에서도 가능은 하겠지만 은행권 카드회사들은 영업점을 방문을 해야 하는 경우도 있고, 전문 카드사는 전화로 심사까지 받아 볼 수 있습니다. 상세문의는 각 신용카드 회사 고객센터로 특별한도, 임시한도, 목적별한도, 일시한도 등이 있는지 물어보시면 됩니다.

 

결론

카드회사에서 대표적으로 한도상향 시 중요하게 생각되는 항목들 관리방법에 그리고 임시한도(특별한도)에 대해서 알아보았습니다. 카드회사에서는 자체적으로 매월 한도심사를 진행을 하고 있습니다. 그리고 적정성 한도라고 해서 여신법에 의거하여, 연 1회 이상 정기적으로 회원에게 부여된 이용한도의 적정성을 점검하여 한도를 상향/하향하기도 합니다. 매월 내 한도가 변동이 없다면 내 심사항목에 변동이 크지 않았을 겁니다. 꼭 그런 분들이라면 제가 말씀드렸던 대표 3가지를 잘 관리하시고 소득 수준을 높이셔야 합니다

 

오늘은 여기까지 하겠습니다.

지금까지 신용카드 한도상향 기준과 임시한도(특별한도)에 대하여 알아보았습니다. 궁금한 내용은 댓글로 부탁드립니다. 감사합니다.