안녕하세요
오늘은 신용점수(신용등급)를 어떻게 관리해야 되는지에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
서론
학생신분을 벗어나 사회생활을 시작을 하게 되면 그때부터 본격적으로 금융생활도 시작이 됩니다. 신용카드도 발급을 받으실 거고, 필요시 대출도 받으시는 분들이 있으세요. 저도 사회생활 초년일 때 신용카드를 발급을 받았지만 신용점수가 왜 중요한지는 몰랐습니다. 지금 생각해 보면 어렸을 때부터 관리를 잘했으면 좋았을 거라는 생각이 들어서 신용점수(신용등급) 관리방법에 대해서 공유를 해드리려고 합니다.
1. 신용점수(신용등급)이란?
신용점수(등급)는 금융 활동 시 한도, 금리 등등의 평가를 합니다. 예전에는 1~9등급으로 등급제로 시행을 하였는데, 현재는 등급제의 문턱 문제를 해소하기 위해 1~990점까지 점수로 측정을 합니다.
2. 신용점수가 중요한 이유
제 개인적인 생각입니다. 신용점수가 중요한 이유는 바로 금리와 한도 때문입니다. 일단 신용점수가 좋아야 신용카드 한도를 높게 부여받을 수 있습니다. 물론 신용점수 외 가처분소득, 연체이력 등 다양한 항목으로 심사를 진행하지만, 기본적으로 신용점수는 한도를 부여하는데 중요한 요소 중 하나로 평가합니다.
그리고 현재 대한민국 금융 시스템 상 집을 구매를 하기 위해서는 로또 또는 부모님 찬스 없이는 대출 없이 집을 구매하는 게 불가능합니다. 절대로 내 급여를 모아서 집을 살 수 없는 시대에 있고, 미래에도 지속이 될 것입니다. 그래서 대출이 필요한 것 입니다. 특히 주택담보대출의 대출금액은 억 단위로 금리가 1% 차이만 나더라도 월 납입해야 하는 이자 비용은 몇 십만 원 차이가 납니다. 그렇기 때문에 이 금리를 낮추기 위해 신용점수(신용등급)를 관리기 필요하다고 말씀드립니다.
이제 사회생활 시작하는 직장인 분들은 꼭 이 글을 보셨으면 합니다. 저도 사회초년생일 때 이런 개념과 중요성에 대해서 모르고
신용카드도 막 쓰고 연체도 하고, 연체에 대해서 별거 아니라고 생각도 했었습니다.
지금 생각해 보면 그때 누군가 조금이라도 이런 정보를 알려주었다면 좋았을 것 같아요. 물론 지금은 정보를 제공받는 채널들이 너무 다양화되고 발달되었기 때문에 내가 관심만 가지면 뭐든지 알 수 있기는 합니다.
저도 현재는 신용점수를 잘 관리해서 현재는 KCB, NICE 둘 다 990점 이상이네요
(참고로~ NICE은 높은데. KCB가 좀 더 낮을 거예요 )
3. 신용점수 관리 TIP
자 그럼 신용등급(신용점수)을 관리하는 방법에 대해서 알려드리겠습니다
1. 연체는 없어야 합니다.
가장 기본입니다. 연체 없어야 합니다. 신용카드 대금, 은행대출, 통신요금, 하이패스 자동충전금, 국민연금, 건강보험료, 도시가스 등 연체하시면 안 됩니다. 물론 도시가스, 하이패스 자동충전금처럼 신용점수에 평가하지 않는 항목들도 있지만, 영향을 미치지 않더라도 이런 사소한 연체습관이 결국 신용도를 평가하는 항목에 연체를 하게 되고 결국 신용도를 올리는데 장애가 됩니다.
2. 신용카드를 똑똑하게 사용하자
● 체크카드만 사용하면 신용점수는 안 오릅니다. 신용도를 평가를 할 때 결제일에 연체 없이 납부를 하는 상환능력도 중요한 항목입니다. 하지만 체크카드는 신용과 관련이 없기 때문에 체크카드만 지금까지 사용하신 분들은 신용등급이 아마 4~5등급일 것입니다.
● 신용카드 한도는 최대로 설정을 해두시고 총 한도의 20~40%만 사용하셔야 합니다. 아껴서 사용한다고 한도를 100만 원 설정하고 100만 원 딱딱 맞혀서 쓰는 게 한도를 다 쓰시는 것 임으로 신용점수 평가 시 안 좋은 영향을 미추게 됩니다. 총 한도의 20~40%만 이용을 하시고 나머지는 체크카드로 이용해주시면 됩니다.
● 누적금액 SMS를 꼭 수신하세요. 신용카드의 가장 큰 문제점은 즉시 돈이 출금이 되지 않기 때문에 생각 없이 사용을 하게 됩니다. 누적금액을 확인하면 어느 정도 사용했는지 알기 때문에 관리를 할 수 있습니다.
● 카드 전월실적을 잘 챙기자. 연회비를 내고 신용카드 사용하는 이유는 바로 다양한 혜택입니다. 신용카드는 혜택을 받기 위해서 기본적으로 전월 실적을 충족을 해야 할인/적립을 받을 수 있는데요. 이 전월실적을 잘 챙기는 습관을 들이면 할인/적립 등 최대한 혜택도 볼 수 있고 과소비도 막을 수 있습니다.
● 할부보단 일시불로 사용하세요. 할부는 금액을 나눠서 납부하니 좋습니다. 자금을 유연하게 사용할 수 있다는 장점은 있지만
대신에 미납금액이 매월 쌓이는 것입니다. 아까 말씀드렸던 것처럼 총 한도의 30~40%만 쓰라고 아까 말씀드렸는데, 할부가 많다는 건 총 한도 사용량이 높아진다는 뜻입니다. 대부분 일시불 결제로 하시는 게 유리합니다.
3. 체크카드를 잘 활용하자
● 체크카드는 통장에서 즉시 출금 되기 때문에 신용카드보다 더 더 아껴서 사용하게 됩니다. 소득공제 비율도 신용카드 15%, 체크카드 30%까지이니 더 유리합니다.
● 신용카드로 월 사용하는 금액의 30~40% 사용하시고 나머지는 체크로 사용해 보세요
● 신용카드 월 대금도 납부하기 힘들다고 하는데 그 습관 고쳐야 합니다. 신용카드 대금 납부하느라 월 생활 힘들다는 사람 많습니다. 생각 없이막 써서 그렇습니다. 이런 분들은 더 체크카드로 사용해야 하는 습관을 들여야 합니다.
체크로 30만 원 이상 시 6개월, 1년 이상 사용하시면 신용점수도 오르게 됩니다. 체크카드 잔액표시 문자도 꼭 받으세요!
이유는 남은 잔액을 봐야 아낄 수 있기 때문입니다.
4. 현금서비스/카드론은 피하자
● 위 2개의 대출은 은행대출 절차와 다르게 별다른 절차 없이 카드회사 자체 심사만 통과하면 한도 내에서 언제든지 받을 수 있어서 고금리에도 불구하고 많이들 이용하십니다. 다만, 받으면 무조건 신용도 하락하게 됩니다. 급할 때 아니면 절대 사용하지 않으시길 권고드립니다. 카드론 같은 경우는 14일 내 상환 시 계약철회제도로 있으니 참고해 주시면 됩니다. 이 대출들은 받기 쉽다 보니 습관이 됩니다. 그 습관이 신용점수 하락의 지름길입니다. 계약철회제도에 대해서 다음에 좀 더 상세하게 알려드리겠습니다.
5. 주거래은행설정하기
주거래 은행 설정 시 수수료 면제 우대, 예적금 추가 금리, 대출금리 인하혜택 등 다양한 혜택을 볼 수 있습니다. 되도록이면 급여를 받는 은행의 카드를 주로 쓰는 카드로 이용하시고 예금, 적금도 한 곳에 몰아서 하시는 게 유리합니다. 결국 평범한 직장인이라면 집살 때 대출받으려고 관리한다고 말씀드렸는데, 조금이라도 금리 혜택 보려면 한 곳에 이용을 하시는 게 낫습니다.
6. 자료제출
- 통신요금, 국민연금, 건강보험, 도시가스, 수도요금 등등 6개월 이상 납부실적을 신평사로 제출하면 점수를 올리 수 있습니다.
요즘 토ㅇ, 뱅크 샐ㅇㅇ에서도 대신해주고 있으니 이런 것도 적극 사용하시면 좋을 듯합니다!!
마무리
제가 위에 말씀드린 내용 외에도 다양한 방법으로 신용점수를 관리하는 방법이 있습니다. 다만, 제가 알려드린 내용은 가장 대표적으로 신용점수를 직접적으로 관리할 수 있는 방법입니다. 그리고 신용점수를 관리할 수 있는 습관을 기르기 위한 TIP에 대해서 말씀을 드렸습니다. 사회 초년 생분들은 꼭 보셨으면 좋겠습니다.
오늘은 여기까지 하겠습니다.
지금까지 오늘은 신용점수(신용등급)를 어떻게 관리해야 되는지에 대해서 알아보았습니다.
궁금한 사항은 댓글로 남겨주세요.
감사합니다.
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